Face à la baisse des taux d’intérêt, renégocier son prêt immobilier peut être une solution intéressante pour réaliser des économies sur ses mensualités ou la durée de remboursement. Comment procéder, quelles sont les conditions à remplir et quand est-il opportun de renégocier ? Voici quelques éléments de réponse pour vous guider dans cette démarche.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La raison principale qui pousse les emprunteurs à renégocier leur prêt immobilier est la baisse des taux d’intérêt. En effet, si les taux ont diminué depuis la signature du crédit initial, il peut être avantageux de renégocier pour bénéficier de conditions plus favorables. Les économies réalisées peuvent concerner les mensualités, en les diminuant, ou la durée de remboursement du crédit.
Il est également possible de renégocier son prêt pour adapter les conditions de remboursement à une nouvelle situation financière. Par exemple, suite à une augmentation de revenus, l’emprunteur peut souhaiter accélérer le remboursement pour réduire la durée totale du crédit et ainsi payer moins d’intérêts.
Quand est-il opportun de renégocier son prêt immobilier ?
Il n’existe pas de règle absolue quant au moment idéal pour renégocier son prêt immobilier. Cependant, certains critères peuvent être pris en compte pour déterminer si la renégociation est avantageuse :
- La différence de taux : il est généralement conseillé d’envisager une renégociation lorsque l’écart entre le taux initial et le taux actuel est d’au moins 1 point.
- La durée restante du crédit : plus il reste de temps à rembourser, plus les économies réalisées seront importantes. La renégociation est donc particulièrement intéressante dans les premières années du crédit.
- Les frais engendrés par la renégociation : il faut également tenir compte des frais de dossier, d’avenant et éventuellement de remboursement anticipé. Ces coûts peuvent parfois rendre la renégociation moins intéressante.
Comment procéder pour renégocier son prêt immobilier ?
La première étape consiste à prendre contact avec sa banque. En effet, c’est auprès de l’établissement prêteur que vous devrez négocier les nouvelles conditions de votre crédit. Vous pouvez ainsi solliciter un rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin d’exposer votre demande et discuter des possibilités offertes.
Il est important de bien préparer cet entretien en rassemblant les documents nécessaires (tableau d’amortissement, justificatifs de revenus, etc.) et en étudiant les offres concurrentes. En effet, vous pourrez utiliser ces éléments pour appuyer votre demande et montrer à la banque qu’elle a intérêt à vous accorder une renégociation plutôt que de vous voir partir chez un concurrent.
Si votre banque accepte votre demande, elle vous proposera un avenant au contrat de prêt initial intégrant les nouvelles conditions. Il faudra alors étudier attentivement cette proposition pour s’assurer qu’elle est bien conforme à vos attentes et qu’elle est réellement avantageuse financièrement.
Et si ma banque refuse ma demande ?
Si votre établissement prêteur refuse de renégocier votre prêt immobilier, il existe une autre solution : le rachat de crédit. Cette opération consiste à faire racheter votre crédit par un autre établissement financier qui vous proposera, en contrepartie, un nouveau contrat de prêt aux conditions plus avantageuses.
Toutefois, le rachat de crédit engendre des frais supplémentaires (indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) qui peuvent réduire l’intérêt de l’opération. Il est donc indispensable de comparer les offres et de réaliser une simulation pour être sûr que le rachat de crédit est la meilleure solution dans votre situation.
Quelques conseils pour réussir sa renégociation
- Ne pas attendre trop longtemps : comme évoqué précédemment, plus il reste de temps à rembourser sur votre crédit, plus les économies potentielles sont importantes. N’hésitez donc pas à entamer les démarches dès que vous constatez un écart significatif entre les taux d’intérêt.
- Comparer les offres : avant de solliciter votre banque, prenez le temps d’étudier les offres concurrentes pour connaître les conditions du marché et disposer d’arguments de négociation.
- Se faire accompagner : si vous n’êtes pas à l’aise avec les démarches et les calculs financiers, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier qui vous aidera à monter votre dossier et à négocier avec la banque.
En somme, renégocier son prêt immobilier peut être une opportunité intéressante pour réaliser des économies sur ses mensualités ou la durée de remboursement. Il est toutefois important de bien étudier les conditions du marché, d’évaluer l’intérêt financier de l’opération et de se préparer aux démarches afin de mettre toutes les chances de son côté.