De plus en plus de couples souhaitent franchir le cap de l’achat immobilier, mais tous ne sont pas égaux face aux banques. Lorsque l’un des deux partenaires présente un profil moins attractif pour l’emprunt, il peut être tentant de ne se reposer que sur la solvabilité du meilleur candidat. Cet article vous éclairera sur les démarches à suivre et les pièges à éviter dans le cas d’un achat à deux avec un seul emprunteur.
Les raisons d’opter pour un emprunt avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent pousser un couple à opter pour un achat immobilier avec un seul emprunteur. Parmi elles, on peut citer :
- Un taux d’endettement trop élevé pour l’un des partenaires, qui pourrait compromettre la demande de prêt;
- Une situation professionnelle précaire (CDD, intérim) ou une période de chômage pour l’un des deux;
- Un historique de crédit défavorable pour l’un des partenaires, notamment en cas de fichage à la Banque de France.
Dans ces cas-là, choisir d’emprunter avec un seul partenaire peut permettre d’obtenir plus facilement le prêt souhaité et d’accéder plus rapidement à la propriété.
Les démarches et les solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Pour réussir un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur, plusieurs étapes doivent être respectées :
- Évaluer la capacité d’emprunt du partenaire solvable: il est essentiel de connaître le montant maximal que la banque sera prête à prêter en fonction des revenus et de la situation professionnelle du candidat emprunteur. Des simulateurs en ligne sont disponibles pour faciliter cette démarche;
- Choisir le type de contrat de mariage ou de PACS: en fonction du régime matrimonial ou du type de PACS choisi, les biens achetés par le couple seront considérés comme communs ou propres à chacun. Il convient donc de choisir le régime le plus adapté à la situation et aux souhaits des partenaires;
- Rédiger une convention d’indivision: dans le cas où les partenaires ne sont ni mariés ni pacsés, il est possible de rédiger une convention d’indivision qui déterminera les droits de chacun sur le bien immobilier. Cette convention devra préciser notamment la répartition des parts, les modalités d’occupation et les conditions de sortie de l’indivision;
- Souscrire une assurance emprunteur individuelle: même si un seul partenaire contracte l’emprunt, il est indispensable de souscrire une assurance emprunteur afin de protéger l’autre partenaire en cas d’accident, d’incapacité ou de décès.
Il est important de noter que certaines banques proposent des solutions spécifiques pour les couples souhaitant acheter à deux avec un seul emprunteur. Il s’agit notamment de la caution solidaire, qui permet au partenaire non emprunteur de se porter garant pour l’emprunt, et du prêt relais, qui permet de financer partiellement l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente d’un bien précédemment acquis.
Les risques et les précautions à prendre dans le cadre d’un achat à deux avec un seul emprunteur
Acheter à deux avec un seul emprunteur comporte certains risques qu’il convient d’anticiper :
- L’inégalité des droits sur le bien immobilier: si le partenaire non emprunteur n’a pas participé au financement du bien et que le couple n’a pas opté pour un régime communautaire, il peut se retrouver défavorisé en cas de séparation ou de décès;
- Le surcoût lié à l’assurance emprunteur individuelle: celle-ci est généralement plus coûteuse que l’assurance groupe proposée par les banques, ce qui peut alourdir le coût total du crédit;
- La dépendance financière: en cas de difficultés financières pour l’emprunteur, c’est l’autre partenaire qui devra assumer les charges liées au logement.
Pour limiter ces risques, il est recommandé de consulter un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine afin de choisir le régime matrimonial ou la convention d’indivision la plus adaptée à la situation du couple. De plus, il est important de bien étudier les offres d’assurance emprunteur et de comparer les garanties proposées.
En somme, acheter à deux avec un seul emprunteur est une solution envisageable pour les couples dont l’un des partenaires présente un profil financier moins favorable. Toutefois, il convient de bien s’informer sur les différentes étapes à suivre et les précautions à prendre afin d’éviter les écueils et de réussir son projet immobilier en toute sérénité.